7 Riesige Fehler im Ruhestand, die Sie möglicherweise machen

7 Riesige Fehler im Ruhestand, die Sie möglicherweise machen

Dieser Artikel stammt von unseren Freunden bei  LearnVest, einer führenden Website für persönliche Finanzen.

Wäre es bei all den Planungen, die wir für den Ruhestand machen müssen, nicht großartig, wenn wir einen Rentenplaner anrufen könnten?

Leider gibt es keine „Altersvorsorgeplaner“. Was jedoch existiert, sind zertifizierte Finanzplaner, die Ihnen bei Ihrer Altersvorsorge helfen können.

Und sie teilen gerne ihre Weisheit. Tatsächlich haben wir die Köpfe zweier erfahrener CFPs ausgewählt, um einige der häufigsten Fehler herauszufinden, die ihre Kunden machen – Sie müssen es also nicht.

Lesen Sie dies und Sie können abhaken „Holen Sie sich den Ruhestand richtig!“ von Ihrer To-Do-Liste.

1. Ohne Ziel arbeiten

Es kann schwierig sein zu schätzen, wie viel Geld Sie sparen müssen – aber das bedeutet nicht, dass Sie blind werden sollten. Immerhin ist das ein echtes Rezept für eine Katastrophe. Katie Brewer, CFP bei LearnVest Planning Services, sagt, dass viele Menschen ohne ein bestimmtes Ziel für den Ruhestand sparen, was dazu führen kann, dass sie hinter dem Zeitplan zurückbleiben und viel zu kurz kommen, wenn es Zeit ist, Ihren Tagesjob zu kündigen.

Um abzuschätzen, wie viel Geld Sie benötigen, nachdem Sie aufgehört haben zu arbeiten, zeigt Brewer auf eine Zahl, die als “ Ersatzquotebezeichnet wird “ bezeichnet wird – das heißt, wie viel von Ihrem Einkommen Sie für jedes Jahr, in dem Sie in Rente sind, „ersetzen“ müssen Für einen finanziell sicheren Ruhestand, dh Sie haben weder ein knappes Budget noch Kreuzfahrten und Fünf-Sterne-Restaurants. Wir empfehlen, 70% Ihres früheren Einkommens zu ersetzen. Diese Zahl kann jedoch je nach finanziellem Gesamtbild variieren. Brauer erklärt.

Wenn Sie der Typ sind, der Ihre Lebenshaltungskosten drastisch senken und sich nach Ihrer Pensionierung unter Kontrolle halten wird, könnten Sie wahrscheinlich mit etwa 60% auskommen, wiederum abhängig von Ihren individuellen Umständen, sagt sie. Und wenn Sie so leben möchten, wie Sie leben – plus einige erstaunliche Reisen um die Welt , sollten Sie die Ersparnis so schätzen, dass etwa 80% bis 100% Ihres früheren Einkommens ersetzt werden.

Von dort aus arbeiten Sie rückwärts: Wie viel müssen Sie jetzt sparen, um dorthin zu gelangen? Viele Makler, die Pensionspläne anbieten, haben Taschenrechner direkt auf ihren Websites, sagt Brewer, oder Sie können kostenlose Taschenrechner über Websites wie  FINRA  und  Bankrate verwenden, mit denen Sie Fakten wie die Zeit bis zur Pensionierung eingeben und zeigen können, wie viel Ihre Ersparnisse könnten in dieser Zeit wachsen. Während diese Rechner Ihnen bei einer groben Schätzung helfen können, möchten Sie möglicherweise mit einem  Finanzplaner zusammenarbeiten  , um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind.

2. Zögern

OK, wir verstehen es: Es ist schön draußen. Du hast noch Jahre vor dir. Niemand außer den fiktiven Ruhestandsplanern   möchte wirklich über den Ruhestand nachdenken. Aber wenn es darum geht, dafür zu sparen, gibt es  keinen größeren Vorteil, als früh zu beginnen.

Brewer arbeitet mit vielen Menschen zusammen, die wie jede andere Aufgabe das Sparen für die Zukunft aufschieben : „Ich mache es, nachdem ich eine Beförderung erhalten habe“, „nachdem ich mehr verdient habe“ oder „nachdem ich eine größere gemacht habe Ich habe meine Studentendarlehen in Anspruch genommen “, erzählen sie ihr. „Aber wenn Sie es immer wieder aufschieben, ist es allzu einfach, in den Ruhestand zu gehen und herauszufinden, dass Sie nicht annähernd genug gespart haben“, warnt sie.

Sie empfiehlt, so schnell wie möglich ein Konto zu eröffnen und einen automatischen Beitrag von Ihrem Gehaltsscheck einzurichten, egal wie klein er ist. „Selbst wenn Sie vorerst nur 1% beitragen können – das bringt Sie nicht in den Ruhestand, aber es bringt Sie näher als heute“, erklärt Brewer. Um sicherzustellen, dass Sie Ihre Beiträge weiter erhöhen, schlägt sie vor, eine monatliche, halbjährliche oder jährliche Kalendererinnerung festzulegen, um Ihren Beitrag um einen weiteren Prozentpunkt zu erhöhen – oder um zwei. (Manchmal können Sie dies sogar durch Ihren Pensionsplan automatisieren.) „Sie möchten nicht fünf Jahre vor Ihrem geplanten Pensionsplan erkennen, dass Sie Ihr Ziel verfehlt haben“, betont sie. „10% jetzt wegzuräumen ist viel weniger schmerzhaft als 50% später wegzuräumen.“

3. Annäherung an den Ruhestand mit übergroßen Hauskosten

Mit einer Hypothek in den Ruhestand zu gehen, ist nicht unbedingt eine schlechte Sache. Der Eintritt in den Ruhestand mit einer Hypothek – oder sogar einem Eigenheimdarlehen , die Sie sich nicht leisten können, ist jedoch eine potenzielle Katastrophe. 

„Ich sehe Menschen mit zu hohen Immobilienschulden, was häufig ein HELOC zusätzlich zu einer Hypothek ist“, sagt Judy McNary, CFP bei McNary Financial Planning in Colorado, über eine  Eigenheimkreditlinie, die Hausbesitzern ermöglicht Kredite gegen das Eigenkapital ihres Hauses. 

Sie weist darauf hin, dass eine bestimmte Menge an Schulden überschaubar ist – sogar gut , aber massive Schulden wie HELOCs machen es in der Regel schwierig, Ihre Ruhestandskosten zu decken, da Rentner mit dieser hohen Verschuldung viel mehr Geld beiseite legen müssen als jemand, der ihre Schulden zurückgezahlt hat große Kredite zur Tilgung ihrer Wohnkosten.

Aus diesem Grund empfiehlt McNary, die Rückzahlung dieser Schulden vor der Pensionierung zu priorisieren. „Wenn ein Kunde die Eigenheimlinie abbezahlen kann, wird er im Allgemeinen in einen Schuldenzustand versetzt, den er mit dem unterstützen kann, wovon er im Ruhestand leben möchte“, sagt sie.

4. Sie wissen nicht, ob Sie eine Arbeitgeberübereinstimmung haben

Einige Arbeitgeber bieten das sogenannte „Matching “ an, bei dem sie einem Prozentsatz des Betrags entsprechen, den Sie zu Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Pensionsplan beitragen. Im Wesentlichen bezahlt Ihr Arbeitgeber Sie für einen klugen finanziellen Schritt. Wenn sie diesen Anreiz bieten und Sie keinen Vorteil daraus ziehen – vielleicht weil Sie nicht einmal wissen, dass dies eine Option ist , geben Sie kostenloses Geld auf.

„Wenn Ihr Plan ein Match hat und Sie sich dessen nicht bewusst sind, werden Sie sich in fünf Jahren selbst in die Knie zwingen“, warnt Brewer. „Und es ist einfach herauszufinden, ob dies der Fall ist. Überprüfen Sie einfach die Website für Ihren Plan oder senden Sie eine E-Mail an die Person, die die Pläne für Ihr Unternehmen verwaltet, wenn Sie ihn wirklich nicht finden können. Sie können es Ihnen sagen, damit Sie an Bord gehen können. “ Wenn Sie einen neuen Job beginnen, sollten Sie sich fragen, ob Ihr Arbeitgeber sofort übereinstimmt und wann er verfügbar ist, damit Sie sich sofort einschreiben können.  

5. Wahl der falschen Steuerstrategie

Im Fall von Altersguthaben müssen Sie Steuern zahlen – und es ist im Allgemeinen klüger, jetzt als später zu zahlen. Das liegt daran, dass Sie mit Beiträgen nach Steuern – mit anderen Worten, wenn Sie jetzt zahlen – Steuern auf die Beträge zahlen, die Sie heute beitragen. Mit Beiträgen vor Steuern oder später zahlen Sie Steuern, wenn Sie das Geld Jahre später herausnehmen, plus  mehr  Steuern auf die Zinsen, die es verdient.

„Roth IRAs sind Fahrzeuge nach Steuern“, erklärt Brewer, „aber sie haben eine Einkommensgrenze, sodass nicht jeder qualifiziert ist. Roth 401 (k) haben jedoch  keine  Einkommensgrenze. “ Viele große Unternehmen bieten Roth 401 (k) zusätzlich zu oder anstelle von Standard 401 (k) an. Es liegt daher in Ihrem Interesse, Ihren Plananbieter oder Personalvertreter zu fragen, ob Ihr Arbeitgeber einer von ihnen ist. „Um sicherzustellen, dass Sie im Ruhestand sowohl steuerpflichtige als auch steuerfreie Eimer Geld haben, stellen Sie sicher, dass Sie sowohl Vorsteuer- (traditionelle IRA oder 401 (k)) als auch Roth-Beiträge haben“, empfiehlt Brewer.

Wenn Sie nicht wissen, ob der Roth 401 (k) für Sie geeignet ist, können wir Ihnen möglicherweise bei der  Entscheidung helfen.

6. Vernachlässigung der Konsolidierung Ihrer Konten

Schnell: Wo sind Ihre Alterskonten? Im Laufe einer langen Karriere (oder sogar einer kurzen Karriere bei mehreren Arbeitgebern) besteht eine gute Chance, dass Sie mehrere 401 (k) s und IRAs eingerichtet haben. Aber im weiteren Verlauf vergessen zu viele von uns, ihre Pensionsbeiträge zusammen mit unserer Schreibtischfabrik zusammenzupacken.

Wenn Sie Geld zurücklassen und es vergessen, blockieren Sie nicht nur die Fortschritte, die Sie auf dem Weg zum Ruhestand gemacht haben, sondern verlieren möglicherweise sogar   Geld.  „Es geht nicht nur darum, dass Menschen vergessen, wo sich ihr Geld befindet oder wie sie darauf zugreifen können“, erklärt Brewer. „Es können auch andere Dinge passieren, z. B. dass Ihr ehemaliger Arbeitgeber Ihre Investitionen ändert und Sie veraltet benachrichtigt Adresse, die sie gespeichert haben – Sie werden es also nie herausfinden. “

Die Lösung? Rollover Ihrer Konten, was branchenweit für die Konsolidierung Ihrer mehreren Altersvorsorgekonten an einem Ort ist. Es ist eine einfache Angelegenheit von Papierkram (als „Verteilungspapiere“ bezeichnet), mit der Sie Ihre vorherigen Beiträge in eine private IRA oder eine 401 (k) bei einem neuen Arbeitgeber „rollen“ können. Dieser Vorgang ist in jedem Unternehmen etwas anders. Sie müssen daher das Unternehmen anrufen, das über die Konten verfügt, die Sie konsolidieren möchten, und nach dem weiteren Vorgehen fragen.

Weitere Informationen darüber, ob Sie Ihre vorherigen Konten verlängern sollten oder nicht und ob Sie in eine IRA oder 401 (k) rollen sollten, finden Sie in unserem Artikel:  Wann sollte ich meine 401 (k) verlängern? .

7. Stellen Sie Ihre Kinder vor Ihren Ruhestand

Alle Eltern wollen das Beste für ihre Kinder – aber wenn dies auf Kosten ihrer Pensionskasse geht, müssen sie möglicherweise andere Wege finden, um zu helfen. McNary sieht, dass Kunden ihre eigenen Ersparnisse zurückstellen, um ihren Kindern mit hohen Ausgaben wie College oder Miete zu helfen, die ihre Altersvorsorge um Jahre zurücksetzen können.

Als Elternteil von drei jungen Erwachsenen versteht McNary den Konflikt. „Es ist ein kniffliges Thema, aber das Wichtigste, was Sie für Ihre Kinder tun können, ist sicherzustellen, dass Sie autark sind, damit Sie sich in den Achtzigern nicht auf sie verlassen müssen, um finanzielle Unterstützung zu erhalten“, erklärt sie. Anstatt dem Drang nachzugeben, einen Scheck für Ihre Kinder auszustellen, empfiehlt McNary jungen Erwachsenen, die Verantwortung für ihre Entscheidung zu übernehmen, ein Haus oder eine Schule innerhalb des Budgets zu finden. „Es schmerzt mich, wenn ich sehe, dass Eltern, deren Absichten großartig sind, ihre Ruhestandschancen nicht maximieren, weil sie wollen, dass ihre Kinder erfolgreich sind“, sagt sie. „Es muss ein Gleichgewicht geben.“

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  • Foto mit freundlicher Genehmigung von Fuse / Thinkstock.