Alles, was Sie über das Sparen für den Ruhestand wissen müssen

Alles, was Sie über das Sparen für den Ruhestand wissen müssen

Dieser Artikel stammt von unseren Freunden bei  LearnVest, einer führenden Website für Frauen und ihr Geld.

Weißt du was toll ist?

Pensionierung.

Nicht wirklich. Stellen Sie sich vor: Wachen Sie jeden Tag auf, um zu Ihrem Lieblingskurs für Yoga / Kunst / Synchronschwimmen zu gehen. Täglich mit Freunden in Kontakt treten. Starten (und Beenden) jedes Buches oder Films, das Ihre Aufmerksamkeit auf sich zieht.

Es ist der ultimative verlängerte Urlaub, und das Beste daran ist, dass Sie ihn bereits bezahlt haben, wenn Sie dort ankommen. Weißt du wie das passiert ist? Du hast heute angefangen.

Nein, heute wirklich. Egal wie alt Sie sind, Sie möchten sicherstellen, dass Sie auf dem richtigen Weg für den Ruhestand sind. Keine Sorge, wir führen Sie hier und jetzt durch alles, was Sie wissen müssen.

Also fangen Sie an, sich mit Skizzenbüchern einzudecken.

Deine Optionen

Um die Bühne zu bereiten, werden wir die wichtigsten Arten von verfügbaren Rentenkonten erläutern. Es gibt drei: die 401 (k), die traditionelle IRA und die Roth IRA.

401 (k)

Ein 401 (k) ist ein kostenloses Rentenkonto, das Sie nur über einen Arbeitgeber erhalten können. Es enthält Geld, das direkt von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird. Manchmal leistet der Arbeitgeber auch einen Beitrag zu Ihrer Pensionskasse – das nennt man „Matching“. Herkömmliche 401 (k) -Pläne werden steuerlich latent, was bedeutet, dass Sie Steuern zahlen, wenn Sie das Geld herausnehmen, nicht wenn Sie das Geld hineinlegen.

Traditionelle IRA

Eine traditionelle IRA ist so eingerichtet, dass Ihr Beitrag jedes Jahr steuerlich absetzbar ist (wenn Sie unter einer bestimmten Einkommensgrenze * sind) und Sie nicht auf das Einkommen besteuert werden, das Sie mit dem Wachstum erzielen. Sie zahlen diese Steuern, wenn Sie sie für den Ruhestand abheben, was Sie im Alter von 70½ Jahren tun müssen. Jeder kann eine traditionelle IRA eröffnen.

Roth IRA

Der Roth unterscheidet sich von der traditionellen IRA darin, dass Sie Steuern im Voraus zu den heutigen Steuersätzen zahlen. Im Gegenzug müssen Sie niemals Steuern auf Ihre Anlageerträge zahlen! Das ist riesig. Betrachten Sie das folgende Beispiel:

Wenn Sie monatlich 150 US-Dollar in den Ruhestand zahlen, könnte Ihr Konto nach 20 Jahren etwa 78.000 US-Dollar halten (unter der Annahme von 7% Zinsen). Über die Hälfte davon (ca. 42.000 US-Dollar) sind Anlageerträge – das Geld, das Ihre Beiträge allein durch die Einzahlung auf das Konto generiert haben. Mit einer Roth IRA müssen Sie keine Steuern zahlen, wenn Sie einen dieser 78.000 US-Dollar abheben. Mit einer traditionellen IRA werden Sie auf die gesamte Summe besteuert, die 78.000 US-Dollar. Während es eine Einkommensgrenze gibt, um eine Roth IRA zu eröffnen, kann jeder ihre traditionelle in eine Roth umwandeln (dazu später mehr).

Verwenden Sie unser Flussdiagramm, um herauszufinden, welches Konto für Sie geeignet ist:

Beachten Sie, dass Roth und die traditionelle IRA Einkommensbeschränkungen unterliegen. *

Die vierte Option

Wenn Sie Ihre 401 (k) und Roth oder traditionelle IRA maximal genutzt haben, haben Sie eine weitere Option: eine nicht abzugsfähige traditionelle IRA. Weitere Informationen zu dieser Option finden  Sie in unserem Handbuch. 

Wenn Sie eine verheiratete Mutter sind, die zu Hause bleibt, sollten Sie eine Ehegatten-IRA eröffnen. Mehr dazu hier.

„Aber ich habe nur 1.000 Dollar!“

Selbst wenn Sie das Gefühl haben, nicht viel Geld zu haben zu investieren, ist das in Ordnung. „Selbst wenn Sie nur 1% Ihres Gehaltsschecks sparen können, sollten Sie für den Ruhestand sparen“, sagt Stephany Kirkpatrick, CFP (R) von LearnVest Financial Planner. „Vor allem, wenn Ihr Unternehmen Ihren 401 (k) -Beiträgen entspricht!“

(Natürlich erwarten wir nicht, dass Sie nur 1.000 US-Dollar haben, die darauf warten, investiert zu werden. Sie tragen wahrscheinlich automatisch von Ihren monatlichen Gehaltsschecks zu Ihren Konten bei. Die folgenden Beträge sind also der Betrag, den Sie zu Ihrem Konto beigetragen haben Pensionierung bis Ende des Jahres.)

Wenn Sie 1.000 Dollar haben

In erster Linie sollten Sie das 401 (k) -Match Ihres Unternehmens maximieren, indem Sie so viel Geld beisteuern, wie Ihr Arbeitgeber zugesagt hat. Das Erhalten von zusätzlichen 500 USD pro Jahr an kostenlosem Geld könnte in 20 Jahren bis zu 21.000 USD entsprechen (unter der Annahme von 7% Zinsen). Und es hat dich nichts gekostet. Wenn Sie kein Unternehmensmatch haben, öffnen Sie eine Roth IRA (solange Sie sich innerhalb des Gehaltslimits befinden)  und sichern Sie sich die heutigen Steuersätze.

Wenn Sie 5.000 Dollar haben

Du bist in guter Verfassung! Das ist tatsächlich das Höchste, was Sie in einer Roth IRA jedes Jahr sparen können, um einen Steuervorteil zu erhalten. Maximieren Sie zunächst das 401 (k) -Match Ihres Unternehmens, falls eines verfügbar ist, und tauchen Sie dann mit den verbleibenden Mitteln in eine Roth IRA ein. Wenn Sie kein Firmenmatch haben, öffnen Sie eine Roth IRA. Heute 5.000 US-Dollar beiseite zu legen, könnte in 20 Jahren etwa 217.000 US-Dollar bedeuten.

Wenn Sie 10.000 Dollar haben

Wenn Sie einen 401 (k) haben, teilen Sie Ihre 10.000 US-Dollar zwischen Ihrem 401 (k) und einem Roth IRA auf, damit Sie die vollen 10.000 US-Dollar sparen können (da ein Roth bei 5.000 US-Dollar begrenzt ist, wenn Sie unter 50 sind). Wenn Sie keinen 401 (k) haben, geben Sie 5.000 USD in eine Roth IRA und 5.000 USD in eine  nicht abzugsfähige traditionelle IRA. Ihre nicht abzugsfähige IRA gewährt Ihnen keine sofortige Steuervergünstigung – sie erhöht nur die latente Steuer. Aber es ist immer noch ein gutes Geschäft, da Sie dadurch extra sparen können!

 

Wenn Sie mehr als 10.000 US-Dollar haben 

Setzen Sie $ 5.000 in eine Roth IRA und den Rest in Ihre 401 (k) ein. Mit dieser Kombination können Sie bis zu 22.000 US-Dollar pro Jahr sparen, wenn Sie ledig sind (oder 44.000 US-Dollar, wenn Sie verheiratet sind) – was in 20 Jahren zu mehr als 950.000 US-Dollar führen kann. Wenn Sie über der Einkommensgrenze für einen Roth liegen, ersetzen Sie eine traditionelle IRA (oder ein  nicht abzugsfähiges IRA  oder steuerpflichtiges Maklerkonto, wenn Ihr Einkommen für die traditionelle zu hoch ist).

 

* Während die 401 (k) und die nicht abzugsfähige IRA keine Einkommensgrenzen haben, während die Roth und die traditionelle IRA dies tun. Sie können zu einer Roth IRA beitragen, solange Ihr Einkommen weniger als 110.000 US-Dollar beträgt, wenn Sie ledig sind, oder 173.000 US-Dollar, wenn Sie verheiratet sind. Bei einer traditionellen IRA können Sie nur abziehen, wenn Sie bei der Arbeit nicht durch einen 401 (k) gedeckt sind und Ihr Einkommen unter 58.000 USD für Einzelpersonen oder 92.000 USD liegt, wenn Sie verheiratet sind.

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  • Foto mit freundlicher Genehmigung von  www.seniorliving.org.