So wählen Sie das beste Leistungspaket bei der Arbeit aus

Gesunde Wahl: So wählen Sie das beste Leistungspaket aus

Im Gegensatz zu vielen Aufgaben für Erwachsene, wie der  Versicherung unserer Autos oder der Miete, wird uns selten die Möglichkeit geboten, den Weg in den Umgang mit Krankenversicherungen zu erleichtern.

Die Krankenversicherung ist einer der kompliziertesten und wichtigsten Aspekte eines Berufstätigen (und eines Erwachsenen) und erfordert viel Verständnis in sehr kurzer Zeit.

Lassen Sie uns also etwas Licht ins Dunkel bringen. Hier sehen Sie, was Sie wahrscheinlich in Ihrer berufsbezogenen Krankenversicherung sehen, und einen Leitfaden, der Ihnen hilft, Ihre Möglichkeiten zu verstehen, wenn Sie mit neuen (oder sich ändernden) Gesundheitspolitiken konfrontiert werden.

Die Grundlagen

Wenn Sie diese obligatorischen Unterlagen zu Ihrer neuen Krankenversicherung erhalten, wird diese mit dem Versicherungsjargon abgedeckt. Beachten Sie, dass die Zahlen, Aufschlüsselungen und Anbieter für Ihre Berichterstattung richtlinienspezifisch sind. Hier ist jedoch ein Glossar des grundlegenden Vokabulars, das Sie kennen sollten:

Prämie: Die jährliche Gebühr, die Sie für die Krankenversicherung zahlen. Dies ist ein monatlicher oder vierteljährlicher Abzug von Ihrem Gehaltsscheck. Normalerweise zahlen Sie nur einen Prozentsatz der vollen Prämie an die Krankenkasse, und Ihr Arbeitgeber übernimmt den Rest – oft das Drei- oder Vierfache Ihrer Einzahlung.

Selbstbehalt: Der Gesamtbetrag, den Sie als Patient zur Deckung Ihrer Gesundheitskosten zahlen müssen, bevor die Versicherungsgesellschaft mit der Zahlung beginnt. Ihr Selbstbehalt wird wahrscheinlich als Jahresbetrag ausgedrückt. Hohe Selbstbehalte sind in der Regel mit niedrigeren Prämien verbunden, und auch das Gegenteil ist der Fall.

HMO: Steht für Health Maintenance Organization, eine der beiden Hauptoptionen für die Managed-Care-Krankenversicherung durch Ihren Arbeitgeber. Mitglieder von HMOs erhalten eine umfassende Gesundheitsversorgung, oft unter einem Dach, zu festen Kosten. Wenn Sie an einer HMO teilnehmen, dient ein Hausarzt als erste Anlaufstelle für gesundheitliche Bedenken, und Sie benötigen eine Überweisung von ihm, um Spezialisten innerhalb der HMO aufzusuchen oder Diagnosedienstleistungen von der Versicherungsgesellschaft übernehmen zu lassen. Wenn Sie eine Spezialbehandlung, Tests oder Röntgenaufnahmen außerhalb des HMO durchführen, sind Sie für die vollen Kosten dieser Dienstleistungen verantwortlich.

PPO: Steht für Preferred Provider Organization, die andere Hauptoption für Managed Care. PPOs arbeiten mit der Beauftragung einer Vielzahl von Gesundheitsdienstleistern, um ihr „bevorzugtes“ Netzwerk zu bilden. Diese Pläne bieten ein höheres Maß an Flexibilität als HMOs, da keine Überweisung erforderlich ist, um Spezialisten aufzusuchen, und es gibt häufig eine Reihe von Möglichkeiten zwischen Ärzten in den meisten Bereichen der Medizin sowie zwischen Krankenhäusern und Apothekenstandorten. Auch wenn der Besuch eines Anbieters außerhalb des Netzwerks immer noch mehr kostet, bieten die meisten PPO-Richtlinien eine gewisse Abdeckung für Nicht-Netzwerkdienste.

In-Network / Out-of-Network: Diese Begriffe beschreiben sowohl Gesundheitsdienstleister (Ärzte und Spezialisten) als auch Einrichtungen (Krankenhäuser und Apotheken). Die Kosten für Gesundheitsdienstleistungen hängen davon ab, ob Sie sie von Anbietern innerhalb oder außerhalb des Netzwerks erhalten. Daher ist es wichtig zu wissen, wer und was in Ihrem Krankenversicherungsnetz enthalten ist. Die Website Ihres Versicherungsunternehmens sollte ein Suchwerkzeug oder eine Liste enthalten, um vertraglich vereinbarte Netzwerkanbieter in Ihrer Nähe zu finden. Einige Ärzte akzeptieren auch keine Versicherungsunternehmen. Wenn Sie also einen Termin mit einer neuen Person vereinbaren, ist es immer eine gute Idee, die Rezeption zu fragen, ob das Büro Ihre Versicherung akzeptiert.

Zuzahlungen: Eine festgelegte Gebühr, die Sie zum Zeitpunkt des Dienstes an einen netzwerkinternen Gesundheitsdienstleister zahlen. Die restlichen Kosten für die Dienstleistung oder das Rezept werden von der Versicherungsgesellschaft übernommen. Dienstleistungen wie Arztbesuche, ausgefüllte Rezepte, diagnostische Tests, Röntgenaufnahmen und Krankenhausbesuche haben jeweils ihren eigenen Zuzahlungsbetrag, aber der Betrag, den Sie für jede Art von Dienstleistung zahlen, ist für alle abgedeckten Anbieter gleich. (Sie zahlen jedem Frauenarzt für Ihre jährliche Untersuchung den gleichen Betrag, aber dieser Betrag unterscheidet sich von dem, den Sie zahlen würden, um einen Chiropraktiker über Ihren Rücken zu sehen.) Zuzahlungen werden möglicherweise nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet, was im Voraus zu wissen ist.

Mitversicherung: Der Prozentsatz Ihrer Zahlungen im Gesundheitswesen, den Sie zahlen, nachdem Ihr Selbstbehalt erfüllt wurde, oder der Prozentsatz, den Sie zahlen, wenn Sie außerhalb des Netzwerks medizinisch versorgt werden. Ihr Unternehmen übernimmt den Rest – normalerweise bei einer Aufteilung von 20/80 (Sie zahlen 20%, sie zahlen 80%). Obwohl sie möglicherweise immer noch den größten Teil der Rechnung bezahlen, können sich Ihre 20% einiger großer Artikel schnell summieren. Daher ist es normalerweise besser, für teure Dienste wie Krankenhausbesuche im Netzwerk zu bleiben. Im Gegensatz zu Zuzahlungen wird die Mitversicherung jedoch normalerweise auf Ihren Selbstbehalt angerechnet. <

(Maximum) Aus der Tasche: Der jährliche Gesamtbetrag, für den Sie zur Deckung Ihrer Gesundheitsausgaben verantwortlich sein können. Diese Zahl beinhaltet Ihren Selbstbehalt und eine angegebene Kombination aus Zuzahlungen und Mitversicherung, beinhaltet jedoch im Allgemeinen nicht die Kosten Ihrer Prämie. Nachdem Sie Ihr maximales Auslagenvolumen für das Jahr erreicht haben, zahlt Ihre Versicherung für alles (bis zu Ihrem Limit – obwohl dies wahrscheinlich im Bereich von über einer halben Million liegt).

Vorsorge: Vorsorgeuntersuchungen und Impfungen, die Versicherungsunternehmen derzeit nach dem Affordable Care Act abdecken müssen. Wenn Sie einer Gruppenrichtlinie angehören, die mehrere Jahre alt ist, ist sie möglicherweise noch nicht großväterlich, aber diese Maßnahmen, um Sie gesund zu halten, sollten zu geringen Kosten für Zuzahlung oder Mitversicherung angeboten werden.

Ausschlüsse: Alles, was Ihre Police nicht abdeckt, von bestimmten Bedingungen oder medizinischen Notfällen bis hin zu Unfallverletzungen. Lesen Sie diesen Abschnitt sorgfältig durch, rufen Sie die Versicherungsgesellschaft bei Fragen an und lesen Sie nach über Policendefinitionen und implizite Ausschlüsse.

Dental und Vision: Diese Bereiche des Gesundheitswesens haben in der Regel jeweils eigene, separate Richtlinien mit eindeutigen Geschäftsbedingungen. Erwarten Sie daher bei der Auswahl eines Augenoptikers oder Zahnarztes nicht unbedingt eine freie Reichweite. Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise nicht einmal diese Art von Versicherung an. Häufig werden jedoch opthomologists (Augengesundheit Spezialisten) sind durch die allgemeine Krankenversicherung Pläne abgedeckt und kann jährlich eine Brille oder Kontaktlinsen Rezepte schreiben, so sicher sein, andere Möglichkeiten zu erkunden.

HMOs vs. PPOs

Mit den von vielen Unternehmen angebotenen Managed-Care-Richtlinien können Sie zwischen einer HMO- und einer PPO-Option wählen. Das ist großartig – solange Sie wissen, was Ihre Bedürfnisse sind. Berücksichtigen Sie Ihre persönliche Situation und verwenden Sie die folgende Liste von Fragen, um eine kluge Entscheidung zu treffen:

Bequemlichkeit: Wo ist Ihre nächste HMO-Einrichtung? Möchten Sie lieber einen Arzt haben, der sich um alles kümmert und ihr die Überweisung anvertraut (HMO), oder haben Sie die Möglichkeit, selbst netzinterne Spezialisten zu finden (PPO)?

Bestehende Gesundheitsdienstleister: Haben Sie eine langjährige Beziehung zu einem Arzt oder eine bereits bestehende Erkrankung, die die Aufmerksamkeit eines bestimmten Spezialisten erfordert? Wenn ja, überprüfen Sie, ob er oder sie sich in Ihrem Netzwerk befindet. Wenn nicht, und wenn Sie nicht begeistert sind, einen Arzt zu wechseln, bietet Ihnen ein PPO eine gewisse Abdeckung für Anbieter außerhalb des Netzwerks. Wenn Sie jedoch neu in einer Stadt sind und meist nur vorbeugende medizinische Versorgung benötigen, trifft dieses Problem möglicherweise nicht auf Sie zu – ein HMO kann Ihren Anforderungen gerecht werden.

Vorab- und Bürokosten: Sind Sie der Typ, der „sicherer als leid ist“? HMOs kosten im Allgemeinen mehr im Voraus durch eine höhere Prämie, aber jede Reise zum Arzt kostet Sie weniger als wenn Sie eine PPO-Versicherung abgeschlossen haben. Wenn es wahrscheinlicher ist, dass Sie sich selbst behandeln und den Arzt meiden, es sei denn, dies ist unbedingt erforderlich, kosten PPOs weniger Prämien pro Jahr, aber in der Arztpraxis werden Ihnen mehr berechnet.

Spezialversicherungsschutz und persönliche Bedenken: Achten Sie auf die Ausschlüsse verschiedener HMO- und PPO-Anbieter, da nicht alle Richtlinien gleich sind. Wenn Sie erwarten, dass Sie für eine Erkrankung einen Krankenhausaufenthalt benötigen, ist es wichtig herauszufinden, welche Netzwerkärzte in welchen Krankenhäusern verfügbar sind und in welchem ​​Umfang solche Leistungen abgedeckt sind.